本站原创【关键词】互联网金融 创新 监管 平衡
所谓互联网金融，笔者认为，是金融行业与互联网通讯技术相结合、相互渗透的产物，借助高效、便捷、精确的互联网、移动终端、云计算、大数据等技术手段而进行的金融活动。2013年，互联网金融已赚足人们的眼球。它的出现，使传统金融备受煎熬，倒逼着传统金融业提升怎么写作质量及加速创新转型，给现代金融业注入新的生机与活力。
一、我国互联网金融百家争鸣
随着我国金融业的不断开放，第三方支付、网络信贷、众筹融资、互联网虚拟货币以及其他互联网金融怎么写作平台等新型的金融怎么写作模式迅速崛起。目前，我国互联网金融的格局，可谓是百花齐放。大致有以下几种模式：(一)互联网支付模式
其中最典型的就是第三方支付业务，在我国始于上世纪末，1999年3月，国内第一家第三方支付公司首信易支付开始运转。第三方互联网支付在国外成熟的电子商务推动下发展较早，比如在全球比较成熟的用户最多的PayPal。我国互联网支付起步较晚，但在高速增长的互联网用户和移动终端用户的优势下，我国第三方支付发展较快，以支付宝、财付通、块钱、、付汇天下等为代表。最近几年，我国第三方支付市场交易规模稳步上升，截止2013年底已接近5.4万亿元人民币。
(二)网络融资模式
1.电子商务平台为互联网金融的发展提供了广阔的发展空间。2010年，阿里小贷成为我国首个专门面向电商提供贷款的小额贷款公司。截至2013年底，阿里小贷客户总量超65万家，累计贷款超过1500亿元。2012年11月京东供应链金融怎么写作平台上线，同年12月，苏宁成立了重庆小额贷款有限公司，同年是继阿里、京东后第三家基于电商平台的放贷公司。2.P2P（Peer to Peer）网络贷款。P2P网贷公司通常情况下扮演的是相似度检测机构的角色。2007年我国第一家P2P网贷公司“拍拍贷”上线。截止2013年底，全国P2P公司总共523家，成交额超过900亿元。
3.众筹融资（Crowdfunding），即大众筹资，是指利用预购的形式，向广大线上客户募集项目资金的金融模式。国内第一家众筹平台“点名时间”是国内最大也是最成熟的网络众筹平台。其他知名的新兴众筹平台有众筹网、追梦网、天使汇等等。
(三)虚拟货币
随着互联网的不断发展，不少门户网站、网络游戏运营商为了提供更优质的怎么写作，规定一定价值的网络虚拟货币供用户在自家平台内使用以提高用户的消费感受。目前流行的虚拟货币有Q币、网易币、新浪U币、魔兽币等。最近被全球热议的“技术乌托邦式”的比特币，其打破了固定平台的使用限制，成为全球最著名的虚拟货币。(四)渠道业务
金融机构的信息化过程始终没有停止过，采用信息技术对业务进行改造重组，实现运营电子化、网络化。其中，银行的信息化技术始终处于领先地位，有着国际领先的金融信息平台，由自助银行、手机银行、和网上银行等构建而成的综合怎么写作体系。二、我国互联网金融的创新所在
回顾2013年，许多人称其为“互联网金融元年”。这一年，伴随余额宝的脱颖而出，我国互联网金融产品和怎么写作层出不穷，转变了人们的消费方式。它所涉及的内容非常广泛，有着与传统金融所不具备的优势，同时金融创新也加剧了混业、大融合和产品复杂化，使金融产品更容易被消费者接受，资金的融通更加高效。我国的互联网金融创新有以下几方面：(一)支付方式的创新
其中一个最典型的例子就是第三方支付的创新。随着电子商务的高速发展，第三方支付行业也从无到有，不断壮大。它的优势在于其基于互联网pc端或移动终端拥有庞大的客户资源及较好的客户体验。支付终端新的革命使它的魅力展现在更有针对性的“贴身金融怎么写作”。(二)智能满足用户需求
在大数据时代下，电子商务平台挖掘各类金融相关信息，通过互联网掌握用户交易记录、评估用户信用等级、分析财产状况、消费习惯等，从而针对具体用户量身写作合适的怎么写作，满足用户各种资金的需求，从而做到与用户交互的易用性与便捷性。(三)渠道的变革
在交易环节，互联网能够及时获取供求双方的信息，通过处理形成连续、动态的信息序列，进而进行有效的风险评估，在信息几乎完全对称、交易成本极低的情况下完成信息的整合，具体体现在金融渠道的虚拟化，为客户提供具有多样化的金融解决方案。三、我国互联网金融创新与风险并存
金融界的每一次变革往往与金融风险相伴而行，互联网金融亦是如此。进入2014年，互联网金融持续火暴，随着互联网金融的快速发展，各种风险也日益显露，备受关注。(一)网络安全风险
作为现代信息技术与金融活动相结合的产物，互联网金融不仅继承了传统金融活动所固有风险，还面具有互联网通讯技术本身存在的风险，其中最主要的就是网络安全风险。3月14日，央行喊停手机二维支付和虚拟信用卡业务，随后，某网站被爆出存在安全漏洞，、资金账户面对威胁。一时间，互联网金融网络安全理由受到严峻挑战。相比于传统金融业务，互联网金融的业务主要通过展开互联网平台展开，一旦网络安全出现理由，金融活动就无法展开，有时甚至涉及到庞大的资金数额以及企业商业秘密信息的泄露，因此安全理由不容小觑。(二)法律风险
其主要包括两类：一类是传统金融在现实作用上所面对的权利与义务风险，这类风险是由金融业务触及法律底线，从而引起与传统金融业务无本质差别的风险；另一类是由互联网金融的立法相对滞后和模糊所引起的风险。由于互联网涉及诸多领域，包括网络技术、信息科技、金融管理等，目前的法律法规尚不能明确定义互联网金融机构及准入制度，互联网金融公司鱼龙混杂、参差不齐，互联网金融的立法难度大大增加。(三)监管缺失风险
一方面由于我国的互联网金融与监管制度不相适应，目前我国的互联网金融机构各领域之间界限模糊不清，是混业模式。而我国的监管模式是“分业经营，分业管理”，所以，在当前的监管模式下，很难界定哪个部门对互联网金融进行监管，难免会出现监管真空；另一方面，我国法律法规不健全，国内众多互联网金融机构未被纳入监管体系，比如P2P公司缺乏监管主体，只能通过行业自律约束。这些无疑都将会扩大我国影子银行的规模，给互联网金融的健康发展留下巨大的风险隐患。四、行走在创新与监管十字路口上的互联网金融
有人预言说“如果把2013年作为互联网金融发展元年，那么2014年将是互联网金融监管之元年。”在金融发展史来看，互联网金融可谓是初出茅庐的一匹“黑马”，如何驯服使其奔跑在正常轨道上来，国内外都没有太多的经验可言，监管部门只能按发展形势慢慢摸索。当前监管部门面对的难题就是互联网金融的创新与监管之间的平衡理由，不能仅仅重视监管理由而扼杀掉其创新活力，也不能为了维护传统金融利益而出台非理性或偏激的监管政策。平衡创新与监管理由首先要遵循有两条底线：首先，我们要坚守互联网金融鼓励其创新发展的底线。即对互联网金融监管的实施不能以遏制创新和降低金融效率为代价。一方面，只要符合经济发展规律，节约金融怎么写作成本，提升金融运作效率，有助于金融业健康发展并最终怎么写作于消费者的金融创新，都应该支持。另一方面对于打破传统金融业的局限，推动金融对实体经济的支持，特别是对防范金融垄断、维持有效竞争、稳定金融市场的，都应该积极鼓励。
其次，我们要把握互联网金融监管的限度。一方面遵守互联网金融的发展规律，最大限度的降低系统性风险。另一方面对于互联网金融的监管政策倡议应该更多的在金融监管和消费者利益之间寻求平衡点。此前，央行针对互联网金融违法行为也表示坚决不能触碰法律边缘，即不能吸收公众存款和不能非法集资的两条底线，其核心要义也是出于保护消费者利益为根本。
总之，行进在创新与监管这个十字路口的关键时刻，对互联网金融最好的监管即是适度监管，鼓励其创新，使互联网金融的发展建立在公平公正的市场法则上来，同时以保护消费者权益的基本原则，政府出台相关的政策使互联网金融健康发展。
参考文献
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作者简介：罗明（1989-），男，河北唐山人，金融学硕士。