本站原创关键词：互联网金融；普惠金融；小微企业；农村金融
文章编号：1003-4625（2014）04-0068-03 ：A
对于互联网金融的定义，业界没有统一的观点。第一次在正式文献中提出这一概念的是谢平（2012）。基于本文的目的，以下将从三个视角探讨利用互联网金融助推普惠金融的创新发展，以及相应的配套措施。
一、互联网金融本质是现代全球化民间金融
利用互联网工具实现全球互联，将一个个“物理村落”变为全球一体化“电子村落”，将地缘、亲缘变为网缘、群缘，将机构终端变到人人“掌上”，从而实现“人人瞬间可为”的直接融资及相关交易，实质是“脱媒”和“脱管制”的民间金融的现代化和全球化表现形式。互联网金融让金融生态环境更加化和普惠化，不仅大大降低了金融怎么写作的门槛，更使得一般平民百姓都能方便、主动地参与到金融及相关交易活动中。当下这种金融的化和普惠化是通过例如众筹、P2P、余额宝、微信等互联网金融模式来实现的。互联网金融模式下资源配置的突出特点是：快、广、直、低、融。即依托互联网，人人均可在全球范围内瞬间得到各自所需的市场信息，便利和低成本地实现任何相关交易，从而实现直接金融和普惠金融。资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，金融与实体经济主体及相关线上与线下（O2O）交易融为一体，不需要经过银行、券商或交易所及其网点等机构相似度检测，也更不会让资金空转套利，从而可以大大减少交易时间，降低交易成本。一个典型的例子是人人贷（P2P）。新金融形态的诞生让金融的参与人数、参与方式都出现了诸多空前的变化。
从当下我国红红火火发展的互联网金融发展势头看，以腾讯、阿里为代表的互联网企业，对金融行业带来巨大冲击的实质，不仅仅是理念、技术和渠道等多方面的创新，更重要的是反映或契合了广大小微企业和众多弱势群体对固有金融体制的改革诉求，以此打破传统管制金融的高度垄断，信息不对称和小微企业、个人融资成本高、效率低，从而有利于提高金融交易的效率，并通过“鲶鱼效应”（李麟等，2013）和“倒逼机制”推动传统金融企业的自我升级，为企业自身和广大投资人与融资人、特别是包括广大农民在内的弱势人群带来更多的互联网红利。
从互联网金融在我国兴起的背景理由视角，本人认为我国的互联网金融本质上是对传统金融的“革命”，在传统金融体制或基于政府认可的金融机构的经营模式垄断下的民间诉求的突破模式，是基于网络开放与民间社会信用、基于直接与跨界整合、基于个性体验与写作，面向未来与全球的现代金融普惠业态。具有典型的自发性、自组织性和自回归性的市场特征，是金融原生态的现代网络升级版。在我国兴起的互联网金融其直接的动因在于有市场需求或小微企业“融资难”。对于我国众多小微企业来说，金融融资失败的比例是较高的。失败的理由也是非常多的，例如现有的体制机制理由等。但是在总计失败的理由中，资金的信贷理由占到的比重较高。反映出我国过于集中的间接融资体制造成超配、错配、挪配、虚配，金融“脱实”，并衍生大量“融资平台”和“影子银行”。对于广大的小微企业主来说，融资理由确实是个“老大难”理由，而农村金融更甚。同时产生错误的市场导向，民营经济或产业资本纷纷抢夺金融资本话语权。这种除了“革命性”“搅局”之外，在传统金融体制变革滞后的条件下，纷纷企图巨大的利润空间也是必定的。
二、互联网金融为民间金融和普惠金融，特别是农村金融发展带来了新机遇
（1）新契机：当前我国互联网金融和普惠金融，特别是农村金融创新发展正面对空前的政策支持良机。P2P借贷等互联网金融模式，针对小微企业、中低收入以及创业人群，具有相当大的公益性质和社会效益，紧扣普惠金融理念，符合国家金融发展的政策取向。李克强总理在十二届二次全国人民代表大会政府工作报告中明确提出要推动互联网金融健康发展……要为小微企业和“三农”发展注入源源不断的活水。央行行长周小川表示互联网金融是国家鼓励发展的产业。全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵认为：“人人贷”推动普惠金融，让更多人尤其是中低收入人群在需要的时候更方便、有尊严地享受高质量的贷款。
（2）广覆盖：互联网可以成为现代版受众较多的普惠金融。
瓦联网金融模式“革命”将会从根本上转变传统金融“锦上添花”模式所助长的信贷集中的“二八”现象。无传统相似度检测、无垄断利润、无交易成本的、“去相似度检测化”“泛金融化”“全智能化”“互补共赢”的互联网金融新模式，会让更多人和小微企业参与进来。互联网、特别是无线或移动互联网技术的发展，可以相对低的成本和空前高的速率，精准地、有效地提供全球全天候的金融怎么写作，从而可能激发更多更有效的金融需求。互联网金融模式可用来解决小微企业融资理由和推动民间金融的阳光化、规范化，更可能被用来提高金融包容水平，推动经济发展。
（3）新渠道：互联网金融不仅可以提高传统金融机构的怎么写作面和怎么写作效率，还可以提供诸多跨界跨区综合性的金融产品和怎么写作供给，是中国建立普惠金融、微型金融、草根金融的重要渠道之一。
（4）新模式：通过金融资源配置“脱媒”，减少交易成本。
一是网络支付。由于信用体系建立滞后，我国第三方支付应运而生。截至2013年1月，央行累计发放了223张第三方支付牌照（冯娟娟，2013）。二是网络借贷。网络借贷是指民间出资人通过网络平台在收取一定利息的前提下，向他人提供小额借贷的金融模式。三是金融搜索。金融搜索是将互联网的大数据搜索引擎技术与金融咨询、贷款初审等金融专业技术进行结合的新型模式。传统金融模式与互联网金融模式的技术差距或核心竞争力差距也正在于此。传统金融模式下各家金融机构处于信息分割、各自为政的环境中，得到的客户信息只是基于一点、一面或一段，且自身系统的横向和纵向信息也不畅通或迟滞，很难作出及时全面的交易决策，故此倾向于显现信息大而集中的交易决策。四是网络金融超市。五是移动金融。移动金融是指借助移动终端和移动互联网开展的金融业务。我国移动金融已进入快速发展阶段。