本站原创在过去的几个月里，互联网金融热潮席卷中国。从现代互联网公司到传统银行，从政府官员到专家学者，人们对互联网金融的热情空前高涨。金融，似乎不再是传统银行、保险的特权。面对“搅局者”和“逼宫者”，银行大佬不得不放下身段，调适心态，加快了金融的互联网化，甚至杀入对方的领地，进军电商。
互联网金融动作频频
近日，互联网金融领域动作频频：新版支付宝钱包上线，并在其客户端正式开通余额宝功能；阿里小贷与东方证券推出的“东证资管——阿里巴巴专项资产管理计划”获批；新浪发布“微银行”，可开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务，并将涉足理财市场；腾讯发布微信5.0版，主要应用方向是金融理财，并将与旗下财付通合作推出支付功能……曾一再发表互联网冲击银行论的招商银行前行长马蔚华，7月22日在复旦管理学国际论坛上敲起警钟，称金融正面临着资本性脱媒和技术性脱媒，直接融资方式的兴起将逐渐边缘化银行的间接融资方式。
而如今，除了网购、航空、游戏等传统的互联网支付细分市场外，第三方支付企业又开始在基金、教育、跨境支付等新兴的支付市场发力。6月13日，支付宝推出余额宝怎么写作，短短半个月，合作伙伴增利宝便一举登上货币基金用户数的首座。不过，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元，与传统基金理财户均7-8万元的投资额相距甚远，碎片化的理财模式显示了互联网金融
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的一个重要特点。这也是目前银行人士尚不够“颤抖”的一大原因。借移动互联网的盛行，互联网巨头掀起的金融冲击波更呈围攻之势。支付宝钱包手机客户端开通了余额宝功能，微信的“摇一摇”也与财付通结合起来。存、贷、汇三大传统金融业务中，互联网金融不仅涉足“汇”，还在“贷”的领域攻城掠地。阿里巴巴旗下有两家位于浙江和重庆的小额贷款公司，为中小企业提供信用贷款和订单贷款，同时为淘宝和天猫商城购物的消费者提供信用支付。凭借其电商平台上积累的信用数据，其运营成本大大低于银行贷款。截至2013年二季度末，阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1000亿元，不良率仅0.87%。2012年，京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司，进军供应链金融。马化腾在2013年全国期间曾透露，腾讯也在考虑申请小额信贷牌照。对互联网巨头们来说，目前缺的只是一张正式的银行牌照。即便如此，除了存款，银行的主要业务几乎都已遇到全面挑战。
阿里巴巴与腾讯博弈升级
2012年9月，马云宣布阿里巴巴未来定位为“平台、金融和数据”三大核心。2013年春，以支付宝拆分出来的共享平台事业部、国际业务事业部、国内业务事业部及原阿里巴巴金融为班底，阿里巴巴筹建小微金融集团，与阿里巴巴集团并行，主要业务范畴涉及支付、小贷、保险、担保等领域。
而马化腾和他的腾讯，亦在第三方支付、保险、理财等金融领域多点布局。微信支付即将高调登场，更为腾讯的金融帝国蓝图招来大量眼球。财付通总经理赖智明最近公开表示，腾讯的战略是建立一个开放的金融平台，和金融机构共同创新设计产品。
一个基于电商的平台，一个基于社交的平台，阿里巴巴和腾讯两大互联网的超级巨头，隐然开始在金融领域对垒，做着同样的金融平台梦。从同为平台的意义上讲，双方无疑是竞争对手。据分析，阿里巴巴金融的布局，主要是来自于其电商平台的用户数据，阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，使客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用；腾讯则有非常好的移动互联网的入口微信和庞大的用户。
而移动端，可能是阿里巴巴相对腾讯而言唯一的短板。今年4月，阿里巴巴以5.86亿美金投资新浪微博占股18%，曾有阿里巴巴集团高管表示，“是因为微信太厉害了，我们才找微博的。我们现在应对微信的对策是不惜把电子商务变得社交化。”除了入股新浪微博，阿里巴巴还投资了高德地图、穷游网等移动互联网的重要入口。同时，淘宝和支付宝都在推进手机客户端。对此，有业内人士称：“虽然它现在网罗很多，但是如何把这些资源和怎么写作整合起来是一个挑战，现在还没有整合成一张网。”
腾讯坐拥PC端和移动端微信两大平台，但其目前的互联网金融产品不如阿里巴巴抢眼。阿里巴巴的用户群是商业交易性质的，而腾讯是社交的，社交的背后有商业属性，但是不充分。腾讯旗下的电商拍拍网做不起来，也是这个原因。
阿里巴巴和腾讯短兵相接的地方仍然是第三方支付。据分析报告显示，2012年支付宝在国内第三方支付份额达到46.6%，远远领先于第二位财付通的20.9%。但如今腾讯携“微信支付”再战第三方支付市场。赖智明表示，财付通将会联合微信5.0版本和手机版这两大平台一起做移动支付。也会提供更多增值怎么写作，包括联手基金公司和银行推出类似余额宝的产品。
8月1日，阿里巴巴在5.86亿美元入股新浪微博后，宣布新浪微博与淘宝账户互通，微博用户可直接登录淘宝平台完成交易、支付等功能，同时针对卖家推出“微博淘宝版”。而就在此前不到24小时，阿里巴巴屏蔽微信淘宝客类营销应用数据接口，暂停面向微信的第三方应用怎么写作。腾讯随后“礼尚往来”，同样大张旗鼓地“清理”了微信营销，其中大多是发布淘宝广告的公共。8月12日，淘宝网发布公告称，将在1个月之内，全面屏蔽指向其他平台的外链二维码图片，尽管没有明言目标，但明显是指向微信等移动应用程序的电商平台。围绕移动电子商务，阿里巴巴旗下的淘宝与腾讯旗下的微信之间的明争暗斗再次升级。
当然，在互联网金融领域，阿里巴巴和腾讯亦不乏合作。2013年3月，马云、马化腾和平安的首席执行官马明哲，“三马”联合发起的众安在线财产保险公司正式获批并落户上海。 京东发力互联网金融
阿里巴巴在电商领域的直接竞争者京东商城，近来也开始发力金融。2013年初，京东提出第二个十年将围绕三个方向发展：一是自营电商，二是开放怎么写作，三是金融。京东创始人兼CEO刘强东表示，京东要在数据领域、金融领域催生出大量新生业务。这与阿里巴巴2012年9月宣布的“平台、金融和数据”三大定位不谋而合，或将正面发生冲撞。
京东在金融领域的探索正是始于与阿里巴巴的“不合作”。2011年8月，它停用阿里巴巴旗下的支付宝，理由是对方费率过高，但业内分析师认为，京东是不甘心泄露销售数据给竞争对手。2012年10月，京东收购网银在线，获得属于自己的第三方支付牌照。2012年11月，京东商城对外正式发布其首个金融怎么写作类产品——供应链金融怎么写作系统，即向供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户提供金融怎么写作。为此，京东已与资产排名前15位的银行达成总计100亿元的授信规模。
京东金融发展部刘长宏透露，京东接下来还会积极申请小贷、保理等牌照，以网银在线为手段，为下游提供更多的创新产品。据知情人士透露，阿里内部曾测算，京东去年销售额是600亿元，今年预期实现1000亿元，按现有速度，10年能做1万亿已经到头。而淘宝和天猫去年即已达到1万亿，10年后甚至可能会做到10万亿元。但京东人显然不会认同这一评价，刘强东公开说过：“我们的消费数据是中国最高质量的消费数据。”
刘长宏表示，京东布局互联网金融，是利用互联网这种技术手段，融合金融行业，给客户提供怎么写作。据介绍，京东之前主要做经销业务，为其提供供应链金融，今年则着力向代销业务发展，即开拓线下的供应商，给他们提供一个开放平台。据业内人士分析，如果京东做互联网金融，最直接的竞争对手就是阿里巴巴，而非腾讯。京东虽然属后来者，但相对阿里巴巴有其优势，即京东会先梳理出规范、标准的怎么写作流程，通过IT系统实现了规范的运营之后才会推出。而阿里巴巴正相反，是先去推一个东西，然后再慢慢地流程化。在物流领域，二者的这一区别很明显。京东自建物流多时之后，马云才牵头成立菜鸟网，但菜鸟网到底会怎么干，许多阿里巴巴人也不知道。
除了阿里巴巴、腾讯、京东，谋局互联网金融的还大有人在。与阿里巴巴、腾讯齐肩的互联网三大巨头之一的百度，7月6日获得了央行颁发的第三方支付牌照。与阿里有战略合作的新浪，是跟百度一起
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领到第三方支付牌照的后来者，其在7月宣布“微银行”上线。银行扎堆抢占微信平台
互联网巨头加速进军金融业，倒逼银行怎么写作推陈出新——微信银行应运而生。最早在微信平台上发力的是招商银行。今年3月，招行推出信用卡，目前已有超过100万客户绑定。在此基础上，招行于7月初推出全新概念的首家“微信银行”，从单一信用卡怎么写作拓展为集、信用卡业务为一体的综合怎么写作平台。此后不到一个月的时间里，平安银行、中信银行、重庆农商行、工商银行等银行，都不约而同地将怎么写作搬到了微信平台。在移动互联网时代下，银行间的“微”战大幕悄然拉开。
记者在对开通了“微信银行”的各家银行分别进行了体验时，发现各银行和微信平台绑定的程度各不相同：有些非常简单，只是提供一些简单的优惠信息和互动内容；有些就很全面，能够绑定个人身份，进行各种业务操作，甚至能查看到附近有哪些网点和这些网点目前的排队情况。而最让人关心的支付业务，目前并不是直接在微信银行上完成，微信平台只是起一个相似度检测作用，具体业务需要转到手机银行上操作。
在体验过程中，记者也发现了微信银行的一些不足之处。如在微信添加好友搜索栏目里输入招商银行，立马出现30多个相关联的账户，据专业人士称，“不排除有人用同名和图片来冒充银行微信，警惕性不高的网友可能就会加错。”此外，微信银行提供的信息有时候“答非所问”，对一些指导和业务询问的指令并不明晰，难免给使用者造成困扰。微信银行这种随时随地的“一对一”快捷怎么写作，确实具有很大的吸引力。但被盗刷、网银和手机银行出现被木马钓鱼的案例频频发生，让人不禁对微信银行的安全问题多了几分担心：如果不小心进入了克隆的微信银行，必然会导致后面出现支付安全风险。还有，微信以手机为载体，一旦手机遗失，安全如何保证值得思考。对此，业内人士称微信银行尚属发展初期，容易出现安全隐患，如要进行支付，建议还是使用传统支付模式为宜。
互联网金融冲击传统金融业
央行于2010年6月14日出台的《非金融机构支付怎么写作管理办法》（即2号令），给进入第三方支付的从业者带来了生机。2011年5月，支付宝、财付通、快钱等公司成为第一批“转正的”非金机构。以互联网为平台切入到金融领域的第三方支付公司，很快给传统的金融机构带来了冲击。
互联网第二轮冲击波体现在网络借贷P2P领域。据安信证券的一份报告显示，2012年，整个网络借贷行业的成交量达200亿元；2013年，成交规模预计达到600亿元。与6年前相比，P2P网贷目前的市场交易量增长约10倍。还有相关数据显示，网贷平台目前已经突破400家，平均每天都有一两家平台上线；预计到2014年，整个P2P网贷平台将出现1000家以上。根据银监会网站公示的信息，目前我国拥有政策性银行3家，5家国有商业银行、12家股份制银行、132家商业银行，其他各类银行622家，共计774家。其他信托、财务公司等金融机构共计152家。这些金融机构远远不能满足“4300万中小企业，3000万个体经营者和2亿目标消费者”怎么写作，民间小贷、担保、保险等各类合法、非法金融公司应运而生。据不完全统计，这类公司有近万家。
不过，这轮冲击却更多地碰到了监管的天花板上。7月25日，央行开始对5家在重庆开展业务的“人人贷”公司发起了整肃活动。在此之前，“众贷网”上线仅一个月就宣告倒闭；“安泰卓越”停止运转，上百万资金被套；“优易网”突然“跑路”，2000多万元瞬间蒸发；淘金贷突然无法登陆，负责人失去联系，其在第三方支付账户上的钱全部被提走，损失数额在100万元以上……这一系列问题，让外界意识到，互联网金融带来新兴业态背后的风险，因此，必须要建立稳定健康的运行机制和完善的监管政策。 互联网第三轮冲击波是以阿里巴巴小微金融为代表的。阿里巴巴小微金融集团还在筹备阶段就在业界丢下了几颗重磅炸弹——虚拟信用卡，以此建立网上信用体系；打着“屌丝理财神器”的余额宝，借着互联网金融的名头，上线仅18天，余额宝用户就突破了250万，累计资金达6
6.01亿元。
合作与融合是未来之路如今的互联网行业，“跨界”成为越来越重要和常见的字眼。在8月13日开幕的中国互联网大会上，来自、商务部、中国人民银行的领导，以及各大银行以及证券交易所等金融企业的上百位“金融人”罕见地与“互联网人”聚集一堂，寻找可能颠覆传统金融的力量。这也是在第十二届中国互联网大会上，首次出现“互联网金融”的单独命题，可见互联网对金融行业的巨大影响。
“现在互联网已经基本颠覆了图书和音乐等几个重要领域，而金融是根本不用物流支持的行业。当你把所有金融产品理解成数据，这些数据通过互联网、通过支付系统再还原为金融产品，这就是互联网金融的核心内容。”在中国投资有限责任公司副总经理谢平看来，互联网与金融两个领域有着非常多的共通之处，两者已经朝着多个方向融合。
第一个是第三方支付。目前第三银行支付牌照已经发放了250多个，其中真正从事互联网支付的企业有97家，另有150多家预付卡公司。支付系统不是银行特有的业务，谁都可以做支付。在网络上，人与人之间都可以做支付。第二个是P2P贷款模式。最典型的就是人人贷等公司，其实它就是N个人组成的俱乐部，利用信息的不对称，在俱乐部成员之间互相借贷。P2P贷款的核心就是利用互联网几亿人之间的信息不对称，让他们相互接待，把信息的不对称减少到无穷小。第三个是阿里小贷模式。通过分析淘宝网上的大量信息，利用支付宝，给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同，是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价，然后阿里小贷根据风险定价，给它授信额度，可以随时贷款、随时还
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息，最终形成一个动态的风险定价过程。第四个是众筹融资。比较典型的案例就是：一个人如果有一个好想法他就可以把这个想法放到网上，让大家给投资，他用这个产品还款。在网上，通过这种方式获得股权。现在世界上只有美国正式在法律上通过了小企业可以以这种方式获得股权融资。这种众筹融资的方式，比创投、天使投资又往前走了一步。人们以为风险投资可以解决很多小企业具有不确定性的股权投资，现在众筹融资实际上比原来的天使融资更往前走了一步。第五个是互联网整合销售金融产品，即余额宝模式。其实互联网卖金融产品没有什么特殊性，但是余额宝是一款把货币市场基金具有货币的职能及支付的职能和金融产品的职能及收益风险对冲的功能放在一起的产品，突破了时间和空间的界限，这是一般的物理网点做不到的。第六个是互联网货币，也称虚拟货币，它是互联网金融最顶级的状态。这六大类模式基本上代表了目前互联网金融的发展方向，原本宽泛的“互联网金融”概念逐渐清晰。“现在我们需要考虑的金融风险、诈骗、非法集资、违约等，这些东西都是基于数据和风险的不对称。”谢平认为，“如果将来这个问题解决了，互联网金融的效率就会非常高，个人的信息状况可以在大数据全局下解决。这样在大数据的前提下，就可以给出任何资金需求者的风险定价，或者叫动态违约概率，而且给出这个概率的成本非常低。在这种情况下，商业银行现有的这一套风险定价就被颠覆了。”