谈述农商行在收贷中行使抵销权的法律深思

谈述农商行在收贷中行使抵销权的法律深思

http://www.shuoshilunwen.com/faxuelunwen.html
农商行在收贷中行使抵销权的法律思考农商银行与客户之间时常因存贷业务而产生债权债务双重关系。在这一债权债务双重关系中,为有效降低贷款风险,农商行往往将两个债权互相抵销。这种现象就是我国民法中所谓的抵销权。抵销权是一种形成权,单方面意思表示即可成立,不需对方确认,只需告知对方即可。本文从农商行不良贷款清收为切入点,对行使抵销权的前提、法律依据及条件、相关理由、路径选择进行了探索,期望对国内银行业金融机构在收贷中正确行使抵销权、维护自身权益有所借鉴。
  一、农商银行单方面行使抵销权的基本前提
  农商银行与客户相互之间存在的债权债务关系是农商行单方面实现抵销权的基本前提。要弄清楚这个前提,就有必要进一步明确农商行向客户发放贷款资金的性质,进一步明确客户在农商行存款账户上资金的性质。
  (一)农商银行债权债务的性质
  向客户发放的贷款构成农商银行的主要资产业务,贷款发放后,农商银行即从客户那里获得了一种按贷款合同约定还本付息的债权请求权。作为一种经营货币的特殊企业,吸收公众存款是农商银行经营管理中的一项不可或缺的负责业务,是农商银行资金的主要源泉。客户选择农商银行网点开设账户,并将自己拥有的一定数量资金存入其中,这就构成了农商银行的一项最主要的负债业务,也就是说农商银行对客户有债务关系,只要客户要求,必须支付给客户。
  (二)客户债权债务的性质
  在客户与农商银行的存款业务中,农商银行仅仅担负着支付客户请求返还等量同类货币的义务,其所负的支付义务并不是该笔存款资金货币的所有权。换句话说,客户在农商行的存款并非真正法律作用上的货币,而是用来支付存款货币所形成的一种请求债权。在客户与农商银行的借贷关系中,客户对农商银行形成了债务关系,客户有按约定的期限和方式还本付息的义务,也就是按期履行借款合同义务。
  二、农商银行单方面行使抵销权的法律依据及条件
  《中华人民共和国合同法》第99条和第100条的规定,是设立抵销权制度的主要法律依据。第99条规定:“当事人互负到期债务,该债务的标的物种类、品质相同的,任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销,但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。当事人主张抵销的,应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。”第100条规定:“当事人互负债务,标的物种类、品质不相同的,经双方协商一致,也可以抵销。”这是我国民法关于法定抵销和约定抵销的相关规定,我们不难分析