本站原创【关键词】地震保险；承保主体；分散机制
一、地震保险概述
地震保险属于巨灾保险制度构成部分，根据国际经验，政府通过合作设立地震保险基金，予以财政支持和提供税收方面的优惠，并再通过相关保险公司寻求风险的分摊，而非通过商业化的运作来推动地震保险。由于地震造成损失的巨大性以及保险经营“大数法则”的难以运用，商业保险公司普遍将地震列为除外责任。地震保险具有如下特点：(一)风险较大
地震灾害具有区域性，当地震发生时，往往使灾区的保险标的遭到普遍性的损失，以保险公司目前的风险储备金和单薄的保费积累来赔偿是的。(二)风险关联性强
地震发生后往往伴随着多次余震，并引发一系列次生灾害，增强了风险传播，扩大了灾害损失，这表现出很强的关联性。(三)地震保险机制尚不完善
由于地震概率不好预测，加之落后地区贫乏的地震观测资料给费率的精算带来了困难，导致地震保险机制缺位。现实中，由于地震保费费率较低，有时会出现无法弥补震灾损失的情况。要实现灾害储备金的积累，光靠保费显然是的，应该进一步开展地震再保险，通过财政预算拨款对地震灾害储备基金进行公共积累。地震保险制度作为地震风险管理最便利、有效的策略毕业论文，具有补偿损失、分散风险与稳定经济的功能，国际上地震多发国家大都根据各自国情建立了不同的地震保险制度。目前，我国还没有比较完善的地震保险制度，地震灾害商业保险覆盖率也非常低。后，苏黎世保险北京分公司推出了一款家财保险，可以附加承保地震险。由于地震风险集中，损失额大，国内保险行业一直对地震保险采取谨慎的态度。如何更好地应对地震风险，维护社会和谐稳定，构建符合中国国情的地震保险制度已经成为当务之急。
二、我国建立地震保险制度的必要性和可行性
(一)建立地震保险制度的必要性
1.我国地震灾害损失
地震活动的主要特点是范围广、次数频繁、强度大。我国有67%的大城市位于7度及其以上烈度区，建筑物的抗震能力大多较弱，一旦较强地震发生将会造成巨额损失。据数据显示，20世纪以来，我国已经发生过8级以上地震9次，本世纪以来，共发生6级以上地震近800次。仅造成的直接经济损失就高达8451亿。因此对地震灾害进行有效地防范和制约刻论文格式范文缓。2.地震保险制度对防震减灾事业的发展具有极其重要的作用
我国现行的灾害救助主要依靠政府，拨款一般主要用于灾区公用设施的重建，很难用于灾区居民和企业的补偿或重建上。由于个人财产、民营企业资产逐年增加毕业论文，这些财产的损失已经成为地震灾害损失最主要的组成部分。而地震保险一般只针对企业和个人，不对公用设施保险，这样就可以有效地弥补对企业和居民个人损失补偿的不足。与此同时，地震保险制度建立后还可以通过保险费率调节等手段提高投保人震灾防御的意识，加强全社会防震减灾的建设。3.地震保险制度是金融保险怎么写作和社会发展的重要途径
地震保险制度是金融保险业稳定发展的基础性制度，也是经济运行的内在稳定机制。它可以打开国家、保险业、投保企业、个人共同承担防震减灾责任的新局面，进一步改善投资环境的举措，有利于我国保险业进一步与国际保险标准接轨。4.地震保险制度是完善我国地震灾害防御和救助体系的现实需要
地震保险制度可以将政府救助的单一模式向多渠道救助模式转变，将救灾与风险防范紧密结合，做到充分调动社会资源， 增加救助力量，减轻在巨灾面前政府的财政压力。5.提高我国保险公司的竞争能力
随着我国加入WTO，外资保险公司纷纷进入中国保险市场，加剧了保险行业竞争。因此，我国保险公司急需扩大险种的经营范围以增强竞争能力。而地震保险作为特殊的险种，对经营主体的技术、经验等都有着严格的规定，如果我国保险公司涉足地震险，可以及时提高自身的业务能力，获得更好的发展。(二)我国建立地震保险制度的可行性
建立地震保险制度的可行性主要可以从三方面考虑：一是是否有足够的潜在投保对象；二是保险公司能否稳定经营；三是政府的责任、义务是否得当，社会效益是否明显。发生后中国平安保险公司总赔付额为16.6亿元，但其中有7.2亿元赔付给了拉法基瑞安水泥有限公司，而拉法基公司购写的是财产一切险，其中扩展了地震责任。从这个例子我们可以看出两个不足，一是通过投保的数字看出目前国内企业对于地震灾害风险意识淡薄；二是鲜明的体现出拥有良好风险管理机制的企业在面临地震灾害时的解决优势。随着经济的快速发展，国内生产总值和人均生产总值分别达到401202亿元、29748元，居民和企业的资产规模不断增加，资产的防灾保值是大家普遍关心的不足。铁别是近年来几次大型的灾害地震中受灾家庭、企业沉重的财产损失，在不断提升大家对于地震中财产保险不足具体情况的关注。
推进地震保险业务必须要有一系列的政策措施、技术措施(参保时间、免赔条款、赔付限额、分散承保)等。从目前国外的情况看，地震保险均有很多的相关条款来减低承保风险，这对于我国建立地震保险制度有着积极的借鉴意义。只要采取必要的风险规避措施，如: 开展分散保险、共同保险、捆绑险、再保险和限额保险、除外保险及补偿限额赔偿等措施，设立地震保险基金，再加上政府的辅助，就可以有效降低地震保险风险。
开展地震保险具有一定的科学基础。一套完整的地震保险制度的建立需要从构建保险构架、再保险构架、预期灾害累计分布模型、整合灾害数据等多方面入手。这几年由于多方在地震灾害中长期预测、地震灾害损失评估、家庭财产地震保险费率、地震保险基金的积累、国内再保险和国际分保等方面的研究取得了一定的进展，为推进地震保险奠定了坚实的基础。
调整政府救助体制时机成熟。在不增加国家财政负担的情况下，适当调整财政政策，通过政策引导和必要的扶持， 把单纯由政府的救济变成全社会共同参与的防御和救济相结合，作为国家地震灾害风险管理的模式，其社会效益会非常明显。
总之，在国家政策引导、法律保障、技术不断创新的前提下，运用多种方式，建立符合我国实际的地震保险制度是可行的。
三、国际现行地震保险制度及经验借鉴
(一)新西兰——政府主办模式
新西兰地震保险制度的主要特点是政府主办，并通过立法建立符合本国国情的多渠道巨灾风险分散体系。新西兰对地震风险制度由三部分组成，地震委员会、保险公司和保险协会，分别从属于政府机构、商业机构和社会机构。地震委员会由国家财政部全资组建，在地震保险制度体系中发挥关键作用。除建立巨灾风险基金外，地震委员会还利用国际再保险市场进行分保，从而更大范围地分散风险。新西兰地震保险具有一定的强制性，但居民只是象征性地缴纳少许保费（每户每年约60新元），由保险公司代为征收后再交给地震委员会。居民还可以向商业保险公司购写法定保险之外的保险，以获得更高程度的保障。一旦灾害发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，主要是房屋损毁险和家庭财产险；保险公司依据保险合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿；而保险协会则负责启动应急计划；当巨灾损失金额超过地震委员会支付能力时，由政府承担无限赔偿责任。