互联网军团闯入金融圈
最后修改时间：2024-01-13
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作者：用户投稿
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2900万开户数，1000亿元资金规模。
这是阿里巴巴的余额宝业务上线五个月所取得的惊人业绩。相对于传统银行大鳄百万亿的存款规模，这仅仅是微不足道的数字，但作为互联网金融走上台面的第一步，这个结果已经是出人意料了。
更可怕的是，前来“撬银行墙脚的”是一整支互联网队伍——财付通、百度百发、P2P借贷、阿里小贷等，互联网军团已经全力向金融行业进军。在走出第一步之后，互联网金融未来究竟能在多大程度上冲击传统银行业？
趟出来的金融路
2002年夏天，从斯坦福大学毕业、在硅谷工作的唐彬带了支队伍回国考察。
住在深圳的一家度检测村里，他打长途漫游手机欠费了，四处都找不到写充值卡的地方，直到飞抵天津，住在宾馆后特地打车去找，才写到一张卡。相比在美国只要提供卡号就能搞定一切的生活，落差提醒他找到了国内尚未被发觉的需求：做一个支付平台。
在唐彬创立易宝支付的时候，恰值SARS肆虐，街上行人都戴着口罩，网上购物由新鲜事物变成必需。百度、淘宝、京东等一大批互联网企业都在那时快速发展起来了。2004年底，支付宝上线，阿里巴巴开始做客户资金担保业务。次年，首次将第三方支付纳入支付清算组织，管理口径逐渐放开。
支付宝们的诞生利用了存款利率未放开的空间，同时反向推动着利率市场化的变革。在2013年12月4日的“互联网金融论坛”上，中国人民银行副行长刘士余表示，“目前，对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。”
银行的困局
“我们是在跟银行做生意，哪是在抢生意啊？我抢得过他吗！”余额宝发展势头强劲，面对是否抢了银行生意的理由，与余额宝合作的天弘基金高级策略分析师刘佳章辩白说。
余额宝所依托的是货币基金产品，它主要投资于国债、央行票据和银行协议存款。以捆绑散户资金的方式取得商业银行高于活期存款的利率。目前余额宝收益率稳定在5%左右，是商业银行活期存款利率的14倍。
然而，余额宝的体量仍远不足以与商业银行相提并论。“目前互联网金融的规模和它实际产生的影响还是有点不对称的。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说，“你看它很热闹，因为很多人参与其中，也和我们的生活有关。银行与那些企业间的大额交易，有几个人真正关心呢？所以它的冲击更多是感受上的。”
事实上，面对互联网的冲击，各大商业银行也都纷纷试水电子商务。例如建行的“善融商务”、交行的“交博汇”、工行保定分行的“融E购”等。但易宝支付创始人唐彬认为，“互联网不只是个渠道，它是种精神，反垄断、大数据、以用户为中心。而中国的银行垄断惯了，它没有互联网基因。”
中外互联网金融差异
其实，中国互联网金融的种种模式大多并非首创，它们在海外早有原版。
1998年，美国版“余额宝”Paypal（贝宝）公司成立。次年它以大量的小余额账户为基础，首次完成了电子支付与货币基金之间的嫁接。其规模在九年后，达到了巅峰的10亿美元。
美国P2P业务的代表是成立于2006年的Lending Club（贷款俱乐部），它吸引了非常多知名机构和个人的投资，最新一轮的融资方是谷歌，投入1.5亿美元，并计划于2014年上市。P2P互联网借贷模式的关键不在于筹款，而在于借出的资金可以如期收回。这有赖于信用体系的完善。但相似的业务在中国因为征信体系的不健全，却遭遇了瓶颈。近10月来，就有15家P2P公司倒掉，风控薄弱引发质疑。
信用体系的发达降低了风险的可能性，这是美国的互联网金融优于中国的地方，而不同的金融市场化进程，又决定了互联网金融在两国的热度。美国因市场的高度发达，该有的金融创新已经在互联网之前完成了。但中国的金融管制严格，越是受监管的地方，里面的市场空间就越是大。
互联网金融所创造的巨大效应，不禁让人想起中国互联网产业作为一个产业，从诞生到现在不过15年时间。但在这短短的15年里，却产生了近40家在海外上市的公司，这些公司的领袖正成为新一代中国企业家的中坚力量。《沸腾十五年》为我们讲述的就是这批传奇创业者的故事。
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