本站原创关键字：小额信贷；微型金融；普惠金融
一直以来，很多国家的社会团体和政府组织都在探索一些为贫困和低收入群体提供各种金融怎么写作的渠道。普惠金融并非一个 21 世纪才产生的新事物，它的最基本和最初的形态是小额信贷、微型金融。也就是说普惠金融是由小额信贷和微型金融发展而来的。下面将分别介绍这三种理论：
一、小额信贷的相关理论
Robert Peck Christen、TinmothyR.lyman和Richard Rosenberg （2006）在《小额信贷规则与监管指导原则》一文中界定了小额信贷的性质、作用，并充分肯定了小额信贷在扶贫方面的作用。此外，在小额信贷的监管方面，他们认为针对不同类型的小额信贷机构实施不同的看待和监管措施。J.Yaron（1994）提出了评价小额信贷机构的双重标准，兼顾小额信贷的延伸性和财务的可持续性。焦瑾璞（2007）提出小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷怎么写作，其基本特征是额度较小、怎么写作于贫困人口，无担保、无抵押。并且系统阐述了我国小额信贷的发展目前状况。杜晓山、林丽琼（2007）认为小额贷款公司的经营目的应该是以减少贫穷和增加贷款覆盖面为目的。
二、微型金融的相关理论
小额信贷已经无法满足贫困群体对日益丰富的金融产品的需求。在这样的大背景下，小额信贷逐步从传统的单一的提供信贷怎么写作，向为低收入客户提供系统而全面的金融怎么写作转变，即 "微型金融"时代到来，微型金融是一种以小额信贷为主的金融形态，是在小额信贷的基础上发展而来的。微型金融又创新性的增加了存款、保险等其他金融怎么写作。它不仅包括正规金融机构开展的微型金融怎么写作，也包括非正规金融机构和个人开展的微型金融怎么写作。Norse（ 2001）、Woller（ 2002）指出在微型金融机构发展的初始阶段主要提供的是企业贷款，随着微型金融机构的不断发展，微型金融的产品种类不断丰富，还提供包括储蓄、紧急贷款、保险和企业教育等怎么写作。
陈军和曹远征（2008）、赵剑治和陆铭（2009）指出微型金融对经济有着积极推动的作用，微型金融可以帮助创造贫困农民的社会资本，从而缓解了贫困。王秀云、王力（2012）总结了我国微型金融的运作模式主要有四类，分别是非营利组织的扶贫小额信贷模式；政府主导的政策性小额信贷模式；金融机构参与的商业性小额信贷模式；专业化机构运作的商业性小额信贷模式。张正平、何广文、梁毅菲（2012）针对微型金融机构的社会绩效方面进行了系统性的评价，梳理了社会绩效的概念、社会绩效的管理、社会绩效的评估、社会绩效的报告等内容。
三、普惠金融的相关理论
在2005 年 5 月召开的构建普惠金融体系的全球会议上，正式提出了"构建普惠金融体系"。即能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供怎么写作的金融体系。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展。它不仅包含了"小额信贷"的贷款，还包含了储蓄、保险和支付结算等金融怎么写作；不仅包含了微型金融机构，还包含了大型商业银行等传统作用上的正规金融部门。世界银行扶贫协商小组（CGAP）在《怎么写作于所有的人一一建设普惠性金融体系》（Access for All： Building Inclusive Financial Systems ）一书中讲到普惠性金融体系的核心是让所有的人特别是穷、弱群体享有平等的金融权利，让金融怎么写作惠及所有阶层。Rangarajan， C.R. （2008） 认为普惠性金融是推动穷人和弱势群体社会包容性的一个重要的决定因素。事实上，它是在减少贫困和社会经济不平等的必要条件之一。
焦谨璞（2006）正式提出了普惠型金融体系的概念，并构建了普惠金融的理论框架和构建普惠金融体系的重要性。他认为，普惠性金融可以以商业可持续性的方式，为各个阶层，特别是被排斥于传统金融怎么写作体系中的弱势经济群体提供包括储蓄、信贷、保险和转账等一系列全面的金融怎么写作。杜晓山（2006） 提出了普惠性金融体系的构建框架一一将微观怎么写作对象、普惠性金融提供者层面融合中观和宏观层面的金融体系，怎么写作对象层面特别强调要纳入穷人和低收入群体，只有这样，才能使那些曾经被正规金融怎么写作排斥的人群享受到实惠。韩俊（2009）认为我国当前的农村金融体系离普惠性金融体系还有很大的距离，他认为必须从整体着眼，建立一个真正为"三农"怎么写作的农村金融体系，推行全面的农村金融改革。
张海峰（2010）认为商业银行在参与普惠金融体系建设上须找准自身定位，选择合适途径，并注意制约风险。陆嘉和王颖（2010）则认为普惠性金融体系与小额贷款、农村金融是紧密联系的，他们研究得出的结论是普惠性金融的形式应该是合作金融形式，这种形式介于政策性金融与商业性金融形式之间；我国普惠制金融体系建设必须立足于金融增量改革。
普惠金融作为我国金融体系建设的必要支撑，作为经济社会发展的必要补充，普惠金融将在中国获得超乎想象的业务创新与规模扩张，在支持中国经济社会协调发展的同时，亦将为全球普惠金融的创新发展提供新的实践得失和理论成果。小额信贷和微型金融取得的巨大成功已经让人们看到了希望。我们有理由相信在不远的将来，普惠金融这一伟大的理想将会成为现实。
参考文献：
[1]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融，2010（10）；
[2]中国社科院金融所.2014年中国普惠金融实践报告[J].金融博览（财富），2014（2）；
[3]谢宥根.中国当前金融体制存在理由与策略[J].财经视点，2010（3）；
[4]中国银监会合作部课题组.普惠金融发展的国际经验及借鉴[J].中国农村金融，2014（2）；
[5]何广文.关注弱势群体，深化我国小额信贷事业的发展[N].金融时报，2006，10：26；
[6]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融，2010（10）.
作者简介：董娜娜，（1990年1月-），女，山东聊城，聊城大学商学院，2012级金融学专业研究生在读，研究方向：货币金融理论与财政投融资。