本站原创关键词：农村金融；新型农村金融组织
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金融发展与经济增长的理论与实践表明，一个高度发展、结构完善的金融体系能够实现资源的最优配置，推动经济增长（Levine，2008）。为从根本上解决农村金融供需矛盾，近几年，一号文件曾多次提出：“加快发展新型农村金融组织和地区性中小银行，大力发展小额信贷和微型金融怎么写作”，银监会也曾多次出台指导意见，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。在国家的积极倡导和政策的大力支持下，我国新型农村金融组织获得了较大发展。
一、新型农村金融组织发展目前状况
(一)新型农村金融组织发展基本情况
自2008年新型农村金融组织在酒泉市试点推广以来，由于切合了市场需要，无论在机构数量还是整体实力方面都实现了跨越式的转变和发展。截至2013年12月末，酒泉市已组建新型农村金融组织40家，其中村镇银行3家、小额贷款公司39家，贷款总额达10.83亿元，成为酒泉市农村金融中不可缺少的重要力量。尤其是小额贷款公司遍地开花，机构数量出现了“井喷式”的增长。截止2013年12月末，酒泉市小额贷款公司已迅速增加至39家，占全省的比重达10.38%，注册资本金累计达14.9亿元，成为甘肃省仅次于兰州市小额贷款公司发展最快、最多的地（市）。
(二)新型农村金融组织运作绩效分析
1、资产规模快速增长，财务绩效不断改善（1）新型农村金融组织的资产、负债和所有者权益快速增长。酒泉市新型农村金融组织的资产规模从2009年的0.72亿元逐年增长，2013年达到16.94亿元，与2009年相比增长了22.59倍；负债规模从2009年的0.39亿元增加到2013年的1.54亿元，与2009年相比，增长了2.98倍；所有者权益从2009年的0.33亿元增长到2013年的1
5.39亿元，五年间增长了461倍。（如表1）
（2）新型农村金融组织的财务绩效不断改善。从总体上看，新型农村金融组织的资产质量较好，资本充足，盈利能力不断改善。一是资产质量较好且资本充足。尽管新型农村金融组织的不良贷款率随着贷款规模的扩大呈现逐年上升趋势，但始终保持在较低水平（1%以内），低于全市金融机构不良贷款率。二是盈利能力逐年改善。新型农村金融组织税后利润从2009年的183万元逐年提高，2013达到1819万元；权益酬劳率从2009年的8.57%逐年提高，到2013年达到13.69%，资产利润率从2010年的1.44%逐年提高，2013年达到2.36%。（如表2）
2、信贷规模快速增长，缓解了部分农户和中小企业的信贷需求（1）信贷规模快速增长。新型农村金融组织的存款规模从2009年的0.36亿元增长到2013年的1.2亿元 ，五年间增长了3.02倍。贷款规模从2009年的0.6亿元逐年增长，到2013年达到10.83亿元，与2008年相比，增长1
7.05倍。
（2）对农户和中小企业的贷款占比较高。数据显示：2009年到2013年的五年间，新型农村金融组织的农户和农村企业贷款占其全部贷款总额的比重在40%-70%之间，最低的一年是2013年，这一占比为41.56（如表3）。
二、新型农村金融组织发展中存在的理由
(一)过度商业化运作，偏离“三农”市场定位
（1）偏离“三农”市场定位，背离政策初衷。怎么写作“三农”是新型农村金融组织的根本宗旨，但由于新型农村金融组织是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立企业法人，而农民作为弱势群体，农业作为弱势产业，受自然条件和市场条件的影响较大，实践中各新型农村金融组织发起人或出资人把实现利润最大化作为自身发展目标，在利益的驱使下逐渐偏离了怎么写作“三农”的宗旨，出现信贷资金“农转非”现象。（2）对农村信贷支持偏小，对农户和小企业的贷款占比有下降趋势。表3显示：2008年至2013年的六年间，新型农村金融对农户和农村企业的贷款占比呈逐年下降趋势，其中：农户贷款占比自2008年的70.02%降至2013年的36.4%；农村企业贷款占比自2008年的6.96%降至2013年的2.92% 。农户和农村企业占比的下降一定程度上反映新型农村金融组织的支农功能逐年弱化。
（3）过度商业化运作，贷款利率普遍偏高。农户和小微企业作为小额贷款公司的主要怎么写作对象，理应予以必要的扶持。但小额贷款公司仅为自身存活发展考虑，普遍执行着较高贷款利率。据了解，酒泉市小额贷款公司的贷款利率最高达24%，最低时也达6%；这与小额贷款公司的怎么写作宗旨明显相悖。并且小额贷款公司的高投资回报率，极易吸引大量热钱介入，使这项以扶持弱势群体为宗旨的非营利性行业逐渐变成私人资本主导的高回报行业。
(二)分布不均衡，“嫌贫爱富”的动机明显
（1）村镇银行发展缓慢，农村资金互助社止步不前。截至2013年12月底，酒泉市新型农村金融组织贷款余额为10.83亿元，占银行业金融机构贷款余额的2.32%。在新型农村金融组织中，小额贷款公司发展较快，村镇银行发展相对缓慢，农村资金互助社发展根本基本停滞。表4显示，自2009年酒泉市第一家小额贷款公司成立起，五年时间里小贷公司呈现爆炸式增长态势，截至2013年12月末，酒泉市共成立小额贷款公司39家，年均增长速度达到139.68%，而村镇银行自始至终只有1家，农村资金互助尚处于空白。（2）区域布局和城乡发展不平衡。有关专家认为中国农村金融不缺大血管缺的是毛细血管，即能够有效在村一级在基层提供金融怎么写作的多元化金融机构，农村金融改革最重要的就是要制造一个很好的毛细血管系统。由此新型农村金融机构似乎应当设立在村或镇一级，因为村镇与县城相比，金融怎么写作更显空白，设在村镇一级也更加靠近农户，在为农民怎么写作时地缘上更有优势。而据调查，酒泉市新型农村金融机构大多设在经济发达的县域，而偏远及经济落后的县域基本是“无人问津”。
(三)贷款高位运转，流动性风险凸现
对于信贷行业而言，资金规模是其发展和盈利的一个重要条件。而据调查，酒泉市新型农村金融组织普遍面对资金短缺理由，使机构规模无法扩大，持续性难以保证，具体表现在：（1）存款增长快于贷款增长。以酒泉市村镇银行为例，存贷比从2008年的92.31%逐年提高，2010年达到158.99%，2011年略有降低，为153.38%；2013年降至64.01%。导致其存贷比偏高的直接理由是存款增长快于贷款增长。调查显示，村镇银行的存款规模从2008年的2381万元，逐年增长，2013年达到12035万元，与2008年相比，增长了4.05倍。而贷款规模从2008年的2198万元增长到2013年的7704万元，与2008年相比，仅增长了2.5倍。
（2）贷款发放超过负荷。从酒泉市已成立的39家小额贷款公司来看，截止2013年12月末，全辖39家小额贷款公司贷款余额占资本金总额的比率平均在70%以上，多数小额贷款公司这一比重已超过90%。如果在民间融资需求量巨大，而贷出去的资金短期内无法全部收回的情况下，小额贷款公司的超负荷发放贷款必定使资金陷入短缺的困境。