本站原创【关键词】互联网金融 央行监管 支付监管 策略倡议
互联网金融是传统金融与互联网和信息技术进行深度融合的新型金融模式，对传统的金融行业有着巨大的影响与改造作用，同时互联网金融下的支付方式也在发生着日新月异的变化。中国人民银行作为我国金融体系的重要监管者，如何充分有效地发挥央行支付监管的重要作用，及时解决互联网支付行业中现存的理由，推动支付行业的健康有序发展，是亟须研究与解决的重要课题。
一、互联网金融下强化央行支付监管的现实作用
以“支付宝”等为代表的第三方支付机构近年来发展如火如荼，转变了人们的金融消费习惯和支付方式。截至2012年末，我国已有197家非金融机构取得支付业务许可证，成为支付机构。其中119家获得预付卡发行与受理业务许可，79家获得网络支付业务许可，44家获得收单业务许可。截至2013年末，获得支付牌照企业达到250家。根据中国支付清算协会统计，截至2012年末，中国第三方支付市场规模超过10万亿元。2012年中国第三方互联网支付交易金额达到3.80万亿元，而2004年这一数字仅为72亿元，年均复合增长率达到118.95%。蓬勃发展的第三方支付在丰富金融产品、发展普惠金融等方面起到了重要的作用，但同时，行业发展良莠不齐、产品鱼龙混杂、严重的安全理由等也带来了许多负面影响，银行账户被盗用，被泄漏时有发生。虽然目前第三方支付推行用户保障计划，也仅适合于小额的资金损失，如果出现大额损失，这种赔付是不合适的，负担很沉重。当前金融业界及市场要求对第三方支付机构加强监管的呼声不断走高。支付体系是经济金融运转的基础，对经济宏观调控、货币政策的传导实施、经济增长方式的转变发挥着重要的支撑作用；支付体系的安全事关国家经济金融安全，与社会安全管理密切相关，党国务院领导都高度重视对第三方支付怎么写作的监管。人民银行是支付业的法定主管部门，有责任强化对第三方支付怎么写作机构的监督管理，尽快确立一套适用于我国互联网金融发展的支付监管体系，有效规范和约束第三方支付市场的发展，从而维护金融支付体系的安全和稳定，确保消费者权益不受侵犯。
二、央行支付监管的目前状况及存在理由
(一)监管体系的发展跟不上互联网金融的发展速度
目前，我国金融监管体制是分业经营、分业监管模式，央行主要负责宏观调控，银监会、证监会、保监会分别负责银行业、证券业和保险业的监管。我国的互联网金融根据当下其发展状况分为如下几种：第三方支付、互联网融资、互联网理财、互联网保险、移动互联网等。这些具体的互联网金融模式并不都由央行进行支付监管，不同种类的监管标准与规定由各自所属的监管部门进行制定。由于业务的复杂性，一些互联网金融业务同时混集了多种业务属性，难以清晰界定其监管归属，加上互联网金融监管由于缺乏“牵头人”使得监管协调机制效率不高，在一些金融跨界业务的监管上出现灰色地带。例如，虽然中国人民银行对第三方支付机构的业务发展进行了规范，但是像P2P网络信贷平台，并无监管主体和监管制度，处于一种监管真空状态。2012年，先后发生了“淘金贷”、“优易网”等网络信贷平台卷款、倒闭事件。2013年，“众贷网”、“城乡贷”因经营风险倒闭，给投资者造成较大的资金损失。(二)我国互联网支付监管法律法规有待健全
2010年以来，人民银行相继出台了《非金融机构支付怎么写作管理办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》、《支付机构互联网支付业务管理办法》等系列法规，但是这些法规尚存有许多不完善之处。例如：《非金融机构支付怎么写作管理办法》作为部门规章，只是从宏观的角度对非金融机构支付业务的准入、经营进行规范，存在法律层级低、调整范围窄、规范力度有限等不足，对非金融机构的监管和处罚不到位。近日，银监会与人民银行行联合下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，对商业银行与第三方支付机构建立业务关系提出系列明确要求，完善了此前监管中的一些空白点。但在如限额、认证、赔付等理由并没有给出具体的数字，实际操作中，还是由银行和第三方支付企业进行商议，这将在很大程度上考验文件的实际效果。此外，还有许多互联网金融业务，因为没有哪家监管机构有明确的法定职责和授权进行监管，目前尚未被涵盖在现有的监管法规中。(三)央行支付监管模式与手段落后
数量庞大的互联网企业以及非金融类的公司企业纷纷进入互联网金融领域中，推动了互联网金融领域产品的快速创新与换代，新的经营模式与业务状态都飞速的发生着变化与创新，然而我国目前的互联网金融支付监管模式与手段进步缓慢，与互联网金融新产品的产生速度相比较为滞后。近些年，央行针对互联网金融出台了一些监管政策，可以看出监管在该行业发展过程中不断调整并有所进步。然而，相较于互联网金融的高速发展，央行监管缺乏有效预判和监管，始终给人“慢半拍”的感觉，造成监管滞后，且缺乏有效的监管合作机制，造成中国当今一些P2P企业和互联网创新公司打着金融创新的旗号，突破经营范围，以理财的名义开展违法吸收公众存款，违规代售基金、保险，发放，开展撮合P2P贷款等业务，严重影响了网络金融的健康发展，对商业银行的规范经营构成威胁与冲击。三、加强央行支付监管的策略倡议
(一)构建互联网支付监管体系，积极进行监管协调
要对互联网金融实施有效监管，必须要理顺各类互联网金融模式的业务范围，并在此基础上明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围。我国应当构建合理有效的互联网支付监管体系，以人民银行监管为主、银监会、信息行业监管部门监管为辅，明确央行监管的具体范围，使监管体系的作用得以有效发挥。同时，发挥央行监管的机构监管职能与功能监管职能，在互联网金融市场的准入监管、跨界性互联网金融监管、风险准备金等方面与其他监管部门进行积极的沟通与协调。首先，加强互联网金融平台的准入有关监管，明确每一个平台的具体安全与工作标准，确保第三方支付平台的低风险性与平台正常运转；同时建立健全支付机构推出机制，畅通支付机构的市场退出渠道。其次，与其他监管部门加强合作，建立跨领域与跨部门的互联网金融监管机制，以弥补央行支付监管范围不能覆盖互联网金融经营范围的劣势，与其他监管部门共同维护我国互联网金融支付安全。(二)建立健全互联网金融法律规范
互联网金融对整个实体经济、宏观调控和金融改革都带来深远影响。为了使互联网金融健康发展，提高互联网经济下的宏观调控水平，必须加快互联网金融的法律制度建设。我国目前的互联网金融与支付的立法，大都是适应传统金融模式的法规，而有关互联网金融与支付的法律也是寥寥无几。此外，我国的立法速度与互联网金融与支付的快速发展并不能够很好的适应，显得较为滞后和缓慢。我国需要从有关互联网支付的各个方面进行综合考虑并进行多角度内容的法律制定，例如社会的信用体系构建、消费者的权益保护、支付交易信息的安全等，逐步形成完善成熟的互联网金融与支付的法律体系，从而保障互联网金融市场与支付机构能够得到健康良好的发展。(三)利用新型监管模式与现代技术手段进行支付监管
加强央行支付监管的有效措施之一就是彻底转变传统的监管模式，充分利用现代化信息技术手段进行互联网支付交易过程的监管。互联网支付交易主要涉及到资金流向与物流，这就需要央行落实账户绑定的政策，严格监控资金流向，对资金与货物做到准确定位，监管互联网支付交易中的资金去向。同时，加大对支付机构业务的日常监管力度，由目前的以市场准入为主的监管，逐步过渡到以对支付机构日常经营、投资结构、高管资质认定、业务类型为主的动态监管，并对支付业务许可证实行逐年审核登记制度，切实提升监管与查处效率。同时，严格限定备付金投资红线，明确风险计提、拨备比例与流动性水平，完善财务、审计报告与风险披露，以从严监管推动合规经营。四、结语
中国人民银行作为国家支付体系的组织者、建设者和监管者，应密切关注市场动态，立足防范支付风险、保护客户权益、保障支付信息安全，抓住监管重点与核心，对各类创新业务及时进行审慎评估。在维护金融市场发展和保障客户权益的前提下，鼓励并支持各市场主体积极创新，规范开展互联网支付业务。
参考文献
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