本站原创关键词：电商企业；网络银行；SWOT
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2013年有关阿里巴巴集团申请设立网络银行的消息不绝于耳，虽然至今也未能证实，但网络银行却引起了人们的极大兴趣，开始受到越来越多的重视。网络银行没有实体分支机构，是通过计算机网络来为客户提供高质量和高效的银行怎么写作，即它是虚拟银行。世界上第一家网络银行是1994年在美国创建的美国第一安全网络银行（Security First Network Bank），现在国外网络银行的典型代表是ING DIRECT。
网络银行在我国被提出与电子商务的发展密不可分，电子商务是我国网络银行发展的主要推动力，相比国外，这也许是我国网络银行发展过程中的重要特点。
一、我国电商设立网络银行的渊源
探索我国网络银行的发展根源应从电子商务开始。2003年淘宝网创办后，中国电子商务驶入了快车道，但交易过程中出现的支付信用理由也凸显出来。为解决电子商务中的信用理由，一些电子商务平台建立了自己的第三方支付平台，如淘宝网的支付宝。这些支付平台的营运模式是写家选定商品后先把货款转到支付平台，由支付平台通知卖家发货，等写家收到商品并确认后，货款才从支付平台转入卖家账户，这期间资金会在支付平台上有短暂的停留。随着交易量增加，第三方支付平台上集聚了大量资金和商户的交易信息，这就促成电商和银行进行合作，由电商提供网上商户相关信用信息，银行负责为商户贷款。在与银行的合作过程中，电商企业利用其庞大的数据库也逐渐建立了信用评价体系。此后，电商相继建立了小额贷款公司，并且进军理财产品和保险销售领域。2013年阿里巴巴又推出余额宝，余额宝实际上是具有吸储功能的产品。至此，电商企业已成功涉足传统商业银行的三大业务：资产业务，负债业务和中间业务。最后，电商企业要求设立网络银行也是水到渠成。二、电商设立网络银行的研究：SWOT分析
(一)优势分析（Strength）
1.资金成本低
网上交易中待付资金会在支付平台上停留，当交易大量交错进行时支付平台上就会留有一定额度的资金，这些“在途资金”基本是无成本的。电商利用其创立的第三方支付工具可以获得稳定可靠和低成本的资金，而这是设立银行的首要条件。“在途资金”的总量和平均停留时间是不可控的，但电商可以对数据进行统计并进行有效预测。2.信用成本低
电商利用其交易平台可以很容易掌握商户的订单数量、销售额和库存等详细数据，基于“大数据”的思想，通过模型进行定量分析可以了解商户的资金和经营状况，从而对他们完成信用评级，并依据评级结果确定贷款额度和期限。此外，在贷款发放后网络银行也能方便的在电子商务平台上实时掌握客户的经营状况，从而能尽量减少违约风险，降低信用成本。(二)劣势分析（Weakness）
1.技术风险增大
网络银行面对的技术风险更加突出，这是由于网络银行所有业务都是通过网络这个平台实现的，保证网络运转环境安全顺畅对于网络银行至关重要。但是网络漏洞和攻击时常出现，这就给网络银行的安全性带来许多挑战。此外，当出融或经济危机时，网络银行能否承受住这种系统性风险也是未知的，而传统银行已经经历过这种风险并且积累了一定的应对经验。2.缺乏新型的金融人才
网络银行具有银行和互联网的双重背景，这就使得网络银行需要的人才是一种新型的复合式金融人才，他们应该是具有网络技术运营管理和在线金融怎么写作管理这两方面能力的人才，能够做到正确的在网络上进行金融产品营销，并且能够正确的制约网络和金融风险。但现阶段在我国这样的人才相当稀缺，而且相关的人才培养模式也还没有建立。(三)机遇分析（Opportunity）
1.网民和网购用户持续增长
2012年我国网民数超过56000万人，互联网普及率达到42.1%。同时，网络购物用户数也稳定增长，2012年约有24000万人，交易金额突破7.8万亿元。交易规模的扩大是我国网络银行资金来源的重要保障。但相比发达国家，我国仍有很大差距，美国2006年8月网上购物的比例就已达到71%，而这也说明我国网络购物还有巨大的发展空间。2.电子商务企业和个人网店数量持续增长
2012年我国电商模式企业已有24875家，个人网店数量约有1365万家。在电子平台上进行交易的企业以中小企业为主，数据显示其中有89%的企业需要融资，一半以上的企业融资规模都不大。但是商业银行往往对他们惜贷，而这却为网络银行的发展留下空间，是网络银行的机遇所在。3.年轻人的知识技能普遍提高
网民中20—39岁的人群比例占到网民总数的一半以上，这些人一般能熟练使用电脑，理财意识也较高。他们已逐渐养成借助网络进行消费和理财的习惯。同时他们对新生事物有着更为浓厚的兴趣，也就更容易接受和尝试新生事物，因此他们也更容易成为网络银行的客户资源。(四)威胁分析（Threat）
1.有关法律法规不完善
我国《商业银行法》要求，设立商业银行应当有符合条件的营业场所。《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅。以上这些规定显然很难适用于没有实体店的网络银行。由于网络银行与传统银行在运营上有很大差别，监管难度也就比较大。现存成熟的监管体系是否适用于网络银行也存疑，例如8%的监管资本要求。2.传统商业银行的竞争
传统商业银行利用网下客户的资源，建立了比较完善的网上银行，网上银行的开户数和交易额增长迅速，用户规模已达2.21亿，而且其怎么写作产品在逐渐增加，怎么写作质量也在不断提高，网络银行建立以后将直接面对这些网上银行的竞争。同时传统商业银行也认识到电子商务在获取客户信息方面的便利性，纷纷搭建自有的电商平台，这使得传统银行和电商之间的竞争更加激烈。三、我国电商发展网络银行的SWOT策略
(一)SO战略
1.准确的市场定位
网络银行在激烈的竞争中如何获得存活，其市场定位至关重要。结合自身优势和其面对的外部机遇，网络银行应充分发挥其成本低的优势，致力于为广大网上商户和网络购物者怎么写作。大型商业银行很难对这些客户怎么写作到位，而网络银行则可利用其独一无二的优势实现差异化经营，从而避开与实力雄厚的商业银行进行正面竞争。2.提升怎么写作质量
网络银行利用其电商平台可以很方便的开发众多客户，但如何建立长期的合作关系则要靠他们自身的努力。银行本质上属于怎么写作行业，怎么写作水平的高低直接决定其竞争力。网络银行应充分了解目标客户的需求，在保证低成本的基础上开发简单易懂的产品以满足客户需求，并且使客户有物超所值的感觉。(二)ST战略
1.加强形象宣传
网络银行作为一种新兴事物，广大民众在初始时对它的了解非常少。这就要求网络银行必须通过各种媒介来宣传自己的形象，将自身拥有的业务便捷以及回报率高等优势宣传出去，以打造属于自己的品牌，提升客户的信任度。2.实行稳步推进
稳步推进的方针就是结合自身的发展规律，自小而大，稳中求进。网络银行应该学习ING直接银行的简单产品策略，开始时根据自身优势坚持提供几种简单易懂的产品，追求销售量的规模效益，始终保持产品结构与自身的资源能力相适应。同时考虑到我国经济的发展水平和监管当局的监管能力，网络银行也必须坚持循序渐进的策略，否则很有可能会对金融体系的稳定造成冲击。(三)WO战略
1.创新经营管理模式
网络银行转变了传统银行的经营模式，这也就要求其必须打破传统经营管理理念，用新的视角来深思属于自己的经营管理模式。网络银行创新经营管理模式应坚持以信息网络技术为基础，以客户为目标，以业务流程改革为核心，最终获得经营管理效率高，收益率高和客户满意率高的“三高”结果，实现网络银行的可持续发展。2.积极引进培养复合型人才
人才是任何企业的根基，竞争说到底都是人才的竞争。网络银行必须积极引进和培养既掌握互联网信息技术，又精通金融业务的人才，并为他们提供有效的激励约束机制以及更好的培训和发展机会，以期他们能够安心工作，最终为广大客户提供更优质的怎么写作和为企业创造更多的效益。(四)WT策略
1.完善相关法律法规
设立网络银行离不开政府当局的支持。首先应该为网络银行建立完善的法律环境，使得网络银行运转能够有法可依。此外还要加快制定网络银行的市场准入制度和退出机制，保证市场的运转质量和效率。在全面放开贷款利率管制的基础上，可择时放开存款利率管制，为网络银行的运转提供一个自由高效的金融环境。2.加强风险管理
银行不管是何种类型，在日常经营中都要重视风险管理。针对网络银行这种新兴的银行，监管当局应积极探索新的监管策略，建立起一套完整的和针对性强的监管体系。网络银行也必须重视自身的技术风险，要重视开发和引进先进的网络技术，及时的进行数据备份，周期性的检查系统软硬件，防止安全漏洞。此外，网络银行应执行信息披露制度，确保披露的信息准确及时，以方便市场监督。参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11～22.
[2]谢奎洋.电商VS银行：角力还是机遇[J].金融博览，2013（7）：41～43.
[3]易珏.电商金融大未来[J].中国经济信息，2013（10）：40～42.
作者简介：郭琳慧（1988-），汉族，山西财经大学2012级研究生，财政金融学院，金融学专业。