本站原创我国中小商业银行的发展环境分析
（一）中小商业银行的发展机遇。当前，我国发展仍处于重要战略机遇期。我们面临的机遇，不再是简单纳入全球分工体系、扩大出口、加快投资的传统机遇，而是形势倒逼我们扩大内需、提高创新能力、促进经济发展方式转变的新机遇。中国经济结构转型将带来巨大的金融需求，消费和内需的启动将有效促进银行消费信贷、资产管理与信用卡业务发展；怎么写作业、节能环保、文化传媒等战略性新兴行业以及低碳经济、循环经济、民生工程等领域的产业升级都将为中小商业银行的业务拓展带来广阔空间。
（二）中小商业银行面临的挑战。当前，国际经济形势依然错综复杂、充满变数，世界经济低速增长态势仍将延续，世界经济已由危机前的快速发展期进入深度转型调整期。而国内经济环境也不会发生根本性的转变，很多经济指标，包括企业的经营质态，可能会受负翘尾因素的影响，仍然会有一些惯性下滑。
直接融资、委托贷款以及第三方支付的快速发展，加剧了金融脱媒现象，带来银行优质客户的分流；利率市场化的加速演进，导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄；“中国版巴Ⅲ”确立了中国银行业宏观审慎监管的政策框架，《商业银行资本管理办法（试行）》从2013年1月1日开始实施，对资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性等提出了更高的要求，促使中小商业银行进一步用新的理念和手段，改进风险管理，加快转变增长模式。
（三）中小商业银行的发展优势。我国银行业的国际地位持续提升，2012年，英国《银行家》1000家大银行排行榜中国上榜104家，排名名次也逐年上升，以南京银行为例，南京银行在排行榜上排名，2010年为第349位，2011年为第273位，2012年为第242位；中国银行业资产规模不断增长，由2003年的27.6万亿元上升至2012年上半年末的126.8万亿元，增长了3.59倍；中国银行业资本水平不断提高，由2003年仅有8家商业银行的资本充足率超过8%到目前390家全部达标；中国银行业社会效益持续提升，在支持制造业、交通运输等重点领域信贷投放需求的同时，积极扶持战略新兴产业、文化产业等发展，不断加大对国家重点经济发展规划地区、东部产业升级和中西部产业转移承接地区信贷投入，促进了产业、区域协调发展。
（四）中小商业银行的劣势。我国中小商业银行同质化经营现象严重，往往热衷于规模的扩张，业务以贷款和传统中间业务为主，而投行等新兴业务发展缓慢，且没有根本改变利息收入为主的收入结构；怎么写作体系、怎么写作能力存在欠缺，不能完全实现“以客户为中心”；产品创新能力薄弱，客户管理精细化程度不高，风险管理能力相对滞后；与大型银行相比，中小商业银行主要依赖资产扩张带动负债和各项业务的发展，对资本金的依赖程度更高，资本补充正日益制约中小商业银行发展。
当前形势下中小商业银行转型升级的必要性
《易经》曰：穷则变，变则通，通则久。在当前国内银行业经营环境发生重大变化的情况下，传统的“高资本消耗、高信贷投放、高成本运营”的经营模式将难以为继，如果中小商业银行继续缺乏危机感、满足于现状，最终就会像“温水煮青蛙”一样被淘汰。只有求变，求通，大力推进转型，不断提升综合竞争力和怎么写作实体经济的能力，才能实现可持续发展。经营环境的变化主要体现四点：
1、竞争格局的变化。我国金融业对外开放将进一步扩大，中小商业银行必须直面来自国际金融机构日益激烈的市场竞争，中外资银行将在更大的领域同台竞技，对中小商业银行的产品、技术、怎么写作、管理等方面都将产生冲击。
2、金融改革的深化。金融改革的不断推进，将进一步推进金融业怎么写作实体经济的广度和深度，同时也意味着金融业准入门槛会进一步降低，机构数量进一步增大，行业垄断进一步被打破，市场竞争进一步加剧，迫切需要中小商业银行通过深入推进转型，提高创新发展能力和竞争实力。监管政策的日趋严格，也要求中小商业银行通过转型升级，走资本节约、良性平稳的发展道路。
3、金融模式的变化。利率市场化改革的逐步推进以及金融脱媒现象的愈演愈烈，对中小商业银行的经营模式产生重大冲击。传统的以存贷款利差作为主要收入来源且用手段争夺优质客户的发展模式将不可持续，中小商业银行的盈利压力将明显增加。
4、金融需求的增
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长。经济转型升级过程中， 大量金融需求应运而生，中小商业银行只有实施转型发展，对市场需求做出准确的分析和反应，使得自身的运营机制可以适应快速变化的怎么写作需求，并且设计多元化、个性化的怎么写作项目，塑造综合化的怎么写作体系，才能满足日益增长的金融需求，才能在怎么写作中不断发展壮大。因此，如何深入推进转型，对中小商业银行来说是一个新的考验。中小商业银行要全面把握当前转型的历史机遇，利用“系统谋划”的“顶层设计”去打造转型发展模式。在转型过程中，既要保持适当的业务增长速度、合理的规模效应、有利的市场地位，又要彻底摆脱传统的粗放经营、规模增长模式，走可持续发展之路。
着力推进中小商业银行转型升级发展
(一)中小商业银行转型升级内容
未来，中小商业银行不能做大而全的银行，必须专业、专注地做好专业支行和特色银行，怎么写作好产业链上下游和专业大市场。中小商业银行转型升级至少包括思想观念的转型、目标客户的转型、产品怎么写作的转型以及机制的转型四个方面。1、思想观念的转型。思想观念的转型是中小商业银行转型升级的前提，只有思想观念转型了，对转型升级发展的必要性，转型发展的路径和手段有了清晰地认识，才会在发展中主动地围绕现代商业银行的理论和思维去分析和解决问题。以南京银行泰州分行为例，南京银行泰州分行通过召开业务发展模式研讨会，分析当前的发展环境、发展优势及发展中面临的内外部瓶颈，围绕打造转型升级的发展模式进行“头脑风暴”式讨论，夯实转型的思想观念基础。通过思想观念的转型，进一步统一了转型的思想认识，达到了集聚智慧共谋发展、群策群力推动转型的目标。
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