保险公司全面风险管理

【文章摘要】
随着我国保险业近几年的发展,业务规模在不断变大,从业人员的数量不断增加,组织结构也日益变得越来越复杂,由此保险公司面对的风险也越来越大。对保险公司进行全面管理可以避开,减少使保险公司受损的风险,使保险公司顺利健康成长。对保险公司进行全面管理非常有必要性。
【关键词】
保险公司;风险;风险管理

1 全面风险管理的基本要求

全面风险管理应包含保险公司经营管理的各个环节,如决策、执行、监督、反馈等,并普遍适用于公司全体员工,即风险管理的全面性要求。全面风险管理体系建设及流程设置要符合保险公司实际情况和需要,并根据保险公司所处环境及内部条件的变化及时修正,保证保险公司有效地规避各类风险,最大限度减少未来不确定因素保险公司实现经营目标的影响,即全面风险管理的有效性要求

2 保险公司存在的风险

2.1产品开发中的风险

保险产品不是实物商品,而是一法律合同,从其内容来看,它涉及法律、保险、医学、金融等多学科知识。保险公司开发一种新的保险产品,需要大量的时间、人力、资金等多种资源,并且还承担了产品开发失败的市场风险、技术风险、竞争对手的模仿等各种风险。

2.2产品销售中的风险

保险产品是对未来的一种承诺,拥有射幸性和无形性特点。它一般与人们的生命、健康、财产等风险有关系,这很“避讳”的东西,所以不易销售。由于风险发生是具有不确定性的,而且保险合同的具有射幸性,面对这样的情形人们宁愿选择去试试运气也不愿意去主动写保险,由此,特殊的个人营销制度在我国出现了,如专业写作技巧、经纪公司等。委托写作技巧关系主要推动了销售风险的出现,如“签定契约的不完备、监督制约的困难、信息不对称”等这些在一般的委托写作技巧关系中经常出现的理由不仅都会在保险委托写作技巧中体现,而且由于保险产品的特殊性和交易的特殊性会使这些理由更为突出,使保险公司面对各种风险。

2.3产品核保理赔中的风险

相对于别的保险主体保险公司面对信息的不对称,保险价值具有变动性以及保险标的具有复杂性等不利的条件。制度漏洞和人们的趋利本性使保险欺诈行为不断出现。有各种各样的形式,如不履行如实告知义务而故意隐瞒标的风险,出现风险事故后为了获得更多的赔偿而伪造事故现场,为了扩大损失程度而故意制造风险事故等。参与主体多种多样,有投保人、被保险人和受益人、保险写作技巧公司以及保险经纪公司等相似度检测组织,甚至保险公司自身员工也参与其中。

2.4公司运营中的风险

近年来,越来越多的保险公司工作人员利用其职务之方面从事了各种各样的犯罪行为。如,一般情况下,保险公司要求业务员将收到续期保费在一周内上交,而且要转交投保人由保险公司开具的正式。但是保险公司对投保人有没有按时交纳续期保费了解的并不清楚,保险公司会将到期后一年内未收到续期保费的保险合同作失效处理。在这一年的时间里,有些保险人员连续挪用公款,用最后一笔保费冲抵前一笔保费

2.5保险公司资金运用时的法律风险

保险公司的收入来源于两个途径,首先是保费收入,其次是运用保险资金所得的收益。随着市场竞争越来越激烈,保费收益不断减少,保险资金运用在公司收益中越来越重要,保险资金必要进行频繁的投资,从中会有很大的投资风险。
每个国家都非常严格的限制保险资金的运用,我国2010年保监会发布了《保险资金运用管理暂行办法》,对保险资金的运用形式、范围、决策机制和运用流程等作出了规定,但保险行业仍经常出现违规行为。

3 保险公司全面风险管理的策略倡议

10年发布的《人身保险公司全面风险管理实施指导意见》中,要求保险公司建立三道防线,重点防范八大风险。主要风险有市场风险、信用风险、保险风险、业务风险、操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险等八大风险。针对这些面对的风险,保险公司应该建立以风险管理为中心的二道防线道防线由各职能部门和业务单位组成,在业务前端识别、评估、应对、监控与报告风险;第二道防线由风险管理委员会和风险管理职能部门组成,综合协调制定各类风险制度、标准和限额。提出应对倡议。

3.1避开战略风险的策略倡议

根据保险公司的历史、基础目前状况以及内外部环境,明确公司定位、远景、业务选择、人员聘用、管理机制和中长期目标等;确定战略后要坚决实施,并根据实际需要对其进行适当调整,使其发展方向保证正确。

3.2避开决策风险的策略倡议

保险公司首先要研究国家相关政策,对政治、经济、文化宏观趋势做出正确判断和预测,把握、遵守市场规律;加强科学决策机制、程序、策略的研究,形成科学决策体系,使决策及时、有序、准确;主动与政府沟通情况,配合政府工作,把握政府政策带来的机遇,争取各项优惠政策。

3.3 避开经营风险的策略倡议

进行充分的市场调研工作,确保研发的产品能够满足客户需求,避开产品销售不出去的情况存在。开发新业务时,要严格执行国家规定的业务核准程序,扎实做好新业务的前期工作,在论证新业务可行性的同时,要充分考虑退出机制和退出渠道,制定规避风险方案,设计好风险转移途径,新业务的基本建设管理,要以形象管理和价值管理为核心,严格制约新业务开发成本。

3.4避开法律风险的策略倡议

要对普法教育给予重视,要加强对与保险公司经营密切相关的国内外法律政策的学习,将法律条款以及基本原理铭记于心并能熟练的用其指导实际工作,并努力使法的规章制度更加的完善,事前监督和全过程监督都要得到重视,合同签订时要注意其合法性,规范不同的合同内容根据合同性质,当事人之间的权利和义务要明确,以免造成纠纷。

3.5避开道德风险的策略倡议

各级领导干部要以自己的实际行动来对员工进行带动和号召,要带头用各项政策、法规以及制度等来约束自己,从而树立一个良好的形象。将激励机制落实,该惩罚的就惩罚,该奖励的就奖励。要着重奖励那些为公司立下汗马功劳的员工,以激励其再接再厉,同时给其他员工增强斗志,要依情节的轻重对那些违反国家法律和企业的规章制度的员工给予处罚,以让其铭记于心,同时给予其他员工以借鉴。从加强员工对公司的责任感出发,制定员工的道德行为准则,并对员工经常的进行各种各样的培训和学习,使员工的各种各样的素质都得到提高,如,道德素质、政治素质、从业素质以及法律素质等,努力形成公司的每一个员工都讲道德、讲诚信、对企业忠实、爱岗敬业、遵纪守法的良好企业文化氛围。
【参考文献】
[1]许焕升.别让风险成为绊脚石[J].中国电力企业管理.2008年04期.
[2]项俊波.构建农行全面风险管理体系[J].中国金融家.2008年04期.
[3]岳毅.实现全面风险管理与银行战略的融合—基于巴塞尔新资本协议视[J].中国金融.2011年04期

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